黄敏 崔澜 刘文杰
摘 要：随着我国银行业和计算机网络技术的飞速发展，银行卡功能日趋完善。文章首先介绍了指纹银行卡的概念，分析了指纹银行卡对比传统银行卡的优势：稳定性高、可靠性强、安全性高等。其次，对指纹银行卡的发展前景做出了科学的分析。指纹识别技术广泛应用于司法领域、金融领域、政府管理系统等领域，发展前景广阔。最后，总结了指纹银行卡有相对传统银行卡的巨大优势，市场需求很大，发展潜力巨大并展望了其发展前景。
关键词：指纹银行卡 应用分析 发展前景
中图分类号：F830.4 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）08-146-03
随着我国银行业和计算机网络技术的飞速发展，银行卡功能日趋完善。截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%;而全国人均拥有银行卡3.11张，较上年末增长17.80%。2014年我国芯片银行卡（金融IC卡）发卡量比上年翻番，总量预计超过12亿张，随着受理环境的日益完善和应用领域的不断拓展，芯片银行卡成为越来越多持卡人的首选①。2014年全年芯片银行卡交易量为6.2万亿元，是上年的4.8倍。全国可以受理银联“闪付”（类似公交刷卡）的POS终端接近400万台，占比达1/4。银联统计显示，2014年我国银行卡跨行交易金额达41.1万亿元，同比增长27.3%。银联卡境外受理网络进一步扩展。银联报告指出，截至2014年末，银联卡境外受理网络已延伸到150个国家和地区，境外可用银联卡的商户超过1300万户，ATM近120万台，境外30多个国家和地区发行银联卡超过3500万张。由此可见，银行卡已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。此外，随着人们收入水平的提高、消费观念的更新和金融意识的增强，个人持有多张银行卡的现象越来越普遍，而银行卡在储蓄、消费、支付、转账等业务中扮演着越来越重要的角色，人们更多地关注消费的安全性和便捷性。
也正是由于网络高新技术的快速发展，网络安全事件愈演愈烈，②据安联全球企业及特殊风险今年1月发布的《全球企业风险报告》显示，网络风险的排名上升了3位，在十大风险榜单中排名第5。网络犯罪令全球经济年均损失超过4000亿美元。全球四大经济体因网络犯罪而遭受的损失达2000亿美元。再者，根据中国经济新闻网2014年5月6日发布的《2014年度上海金融检察白皮书》，2014年，上海检察机关共受理金融犯罪审查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪审查起诉案件2063件，涉案2378人。检察机关发现，金融从业人员犯罪案件为历史峰值。据悉，金融从业人员犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已达84件109人，比2013年的26件41人分别上升223%和166%。以上数据充分说明了，金融犯罪给社会带来的巨大的负面的影响。因此，我们急需提高各种金融工具的安全性，来保障国家及人民的财产安全。
现如今指纹识别技术已在手机、电脑上获得了广泛的推广与应用，相信在不久的将来指纹银行卡也将在相关领域起着举足轻重的作用。所以，在“互联网+”时代，将成熟的指纹识别技术运用于银行卡中，打造出“指纹银行卡”具有重要的现实意义。
一、指纹银行卡概述
（一）指纹银行卡概念
指纹银行卡是指银行利用现有的指纹识别技术的相关产品——指纹识别芯片嵌入到银行卡中，从而制造出指纹银行卡并代替原有的普通的磁条银行卡、存折等金融工具，进行存、取款等综合银行业务的办理以及刷卡消费或缴费等日常业务的办理。该技术把卡的主人的指纹（加密后）存储到指纹银行卡上，在专用的POS机上加装指纹识别系统，当POS机阅读卡上的信息时，一并读取持卡者的指纹，通过比对卡上的指纹与持卡者的指纹就可以确认持卡者是否是卡的真正主人，从而进行下一步的交易。
与传统磁条银行卡相比，芯片银行卡具有安全性强、应用丰富等优势。央行此前明确，从2015年起，在我国经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。
由于目前指纹随处可留，也随处易遗留且容易被获取，已被许多不法分子所利用，并制造出相应的薄膜指纹套来影响指纹识别器的误识率。所以，这种将“卡”和“指纹技术”结合在一起，既能提高其安全性，又能达到方便、快捷的消费目的的指纹银行卡的研发不但具有较强可行性而且很有必要性。
（二）指纹银行卡的操作流程、原理及特点
随着时代的发展，科技的进步，传统的个人身份鉴别方式已无法满足社会及人们的需求。无论是钥匙、密码，还是口令、IC卡甚至身份证件等均存在可假冒、盗用、破译和伪造的缺陷，因此我们急需寻找新的方法来高效、准确、可靠地对我们的身份进行侦别。
1.指纹银行卡的操作流程及原理。指纹银行卡的操作流程图及原理图，如图1至3所示。
（1）ATM指纹识别流程图。
（2）ATM操作流程图
（3）ATM设计原理图（见图3）。
2.指纹银行卡主要特点。
（1）稳定性高。指纹是一种典型的由基因决定的性状，是伴随人一生的最稳定的生物特征之一，具有终身不变的特性，因此它具有很高的稳定性。
（2）可靠性强。指纹具有明显独特的唯一性，其自身复杂程度足以提供用于鉴别的证据，包括双胞胎在内都不可能有相同的指纹，任何两个人指纹相同的概率小于几十亿分之一。早在几千年前，指纹在司法领域就已成为物证之首。如果想提高指纹识别的可靠性，可以通过采集更多的指纹、鉴别更多的手指，或者通过改进现有的指纹识别器。
（3）便利性高。采集指纹时只需要将左手食指平放到指纹识别器上，几秒钟后便可以完成。将记忆密码变成了能轻松随身携带的指纹，从而减轻了记忆的负担，也免去了密码丢失或遗忘的烦恼。而在使用的过程中也同理，指纹识别仪可以在几秒钟之内精确快速反复地识别每个人的指纹。
（4）安全性高。伪造、假冒、盗用、破译指纹的难度相当大。例如，对于一个4位数字密码共有10^4=10000种组合，破解概率为万分之一，入侵者可以很容易地通过尝试所有的组合或根据个人的相关信息而破解。而现有的指纹识别系统其误识率小于万分之一，而根据现有的计算机技术，建立一个指纹存储数据库，能储存数千万枚指纹。
（5）可行性强。主要体现在使用方面和社会法律方面。①使用方面：目前，从实用的角度和操作简便的程度来看，在各种基于人体生理特征的生物识别技术中，指纹识别技术是最易于被民众所接收和认可的。而且，对生物体没有任何的伤害或损害。②社会法律方面：随着十八届四中全会的召开，依法治国被提上了议程，会议上习近平主席指出，我们应当不断完善我国的法律体系，做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必究。如今全球范围内都建立了指纹鉴定机构以及罪犯指纹数据库， 指纹鉴定是被官方和司法部门所接受的一种简单有效的身份识别手段。
因此，指纹银行卡的研究与开发对于当代社会具有不可估量的作用和非常深远的意义。
二、指纹银行卡的应用分析
随着指纹技术的日益发展和成熟，以及它应用的成本越来越低廉，指纹技术必将越来越广泛地应用到我们的实际生活中。
（一）我国指纹银行系统的成功应用
2008年7月，TECO探索者《指纹银行整体解决方案》在唐山市商业银行正式上线运行，据记者对唐山市商业银行相关负责人的采访获悉：“通过对TECO探索者《指纹银行整体解决方案》一段时间的应用，图像修饰从目前看有效地提高了交易的安全性，减少了柜面业务压力并且对银行中间业务的扩展起到了很大的作用，增加了银行的收入。”不久，2009年深圳市指纹锁企业普罗巴克公司正式推出第二代指纹识别芯片。由于该芯片是目前国内体积最小、识别率最高的指纹识别芯片，在第二十四届世界大学生冬季运动会的安防系统上发挥了重要作用。首先，他们之所以能将指纹识别技术成功地应用到相关的领域是因为他们充分利用了指纹技术高安全性、高便利性等特点。其次，伴随着其它高新技术的发展，使得指纹技术得以成功地应用到各个领域当中。总而言之，将成熟的指纹技术和芯片技术结合，并研发出指纹银行卡将会给整个社会带来更多的机遇与挑战。因此，指纹银行卡的研发不仅具有较强的可行性也很有必要性。
（二）指纹技术的最新发展状况
2011年，青松公司在通过模块战略合作获得巨大成功的基础上，将新一代真皮指纹识别模块移植到智能家居锁中，成功研制了基于真皮的指纹识别技术指纹锁。该技术在安全性方面优于一般的光学技术，不仅能彻底防止目前最新的的指纹克隆技术还解决了干手指、浅纹理、磨损手指、粗糙手指、老年手指、油腻手指、灰尘手指、带泥手指、油墨手指等识别障碍的问题。其中，图像的预处理主要包括以下步骤：图像分割、平滑处理、图像二值化、图像修饰和细化，如图4所示：
（三）指纹产品的可行性分析
研究指纹技术或对指纹技术比较了解的各位同仁们，都应该知道指纹技术之所以拥有那么多的优点却没能被广泛地应用于日常的生活中主要是因为以下两个因素，其一，指纹识别仪自身质量及先进性的原因;其二，用户方面的客观原因，有些用户的指纹比较不易被识别或读取。但是，青松公司成功研制出的这款指纹锁，成功地解决了不同指纹的差异所带来的识别障碍。指纹差异主要表现为：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮湿的;有细腻的，也有粗糙的;有完整的，也有破损的。由此可见，指纹技术已经是比较成熟的一项生物技术，也确实可以和各种现有的现代工具所结合，从而研发出相应的指纹产品。此外，随着指纹产品的不断改进，指纹产品将拥有巨大的市场前景。
指纹银行卡，利用现有的成熟的指纹识别技术，不仅安全可靠而且符合国家要求大力推行或实现芯片银行卡使用的政策，1994年，当指纹识别系统在香港市场上出现时，便由于它体积小、准确度高、功能多、使用便捷而颇受人们的认可和关注。因此，指纹银行卡在不久的将来必将发展成未来的一种趋势。
三、指纹银行卡的应用前景
（一）指纹技术应用前景
指纹芯片的应用可使二次开发者避开技术门槛，缩短开发周期，快速研发和生产出最新的指纹产品。创新的指纹新产品将提高企业的市场竞争力，打开新的市场销路，创造更大的经济效益。目前，指纹银行卡的研发正是借助指纹芯片的研发技术来创造的。目的是为了提高现有金融工具的安全性与便捷性，并降低其成本。目前指纹技术主要在以下几个方面得到了比较广泛的开发和应用。
其一，企业考勤仍占主导。指纹识别的考勤系统能够彻底地帮助企业解决传统打卡中IC卡考勤方式所出现的代打卡或打卡打不上等问题。而且还方便、可靠、便宜，因而成为大多数中小企业考勤的首选。其二，智能小区成为普及热点。由于智能小区在设计选型时要从功能、性能、成本等多方面进行综合考虑，通常会选性价比较高的产品，而指纹产品便是其首选。现如今指纹识别技术已经在智能小区中得到广泛应用，并向着更加广阔的民用市场迈进。其三，指纹锁市场发展迅猛。把指纹识别技术应用于传统的门锁之中，是生物识别技术从专业市场走向民用市场的不二之选。指纹锁的便捷、安全、低成本等特性将会带来非常乐观的市场前景。最后，多元化应用遍地开花。除了在企业考勤和智能小区中的应用外，目前，指纹识别技术在司法领域、金融领域等大型的公共项目中也有着很广泛的应用。此外，指纹识别技术还被创新应用到护照、签证、身份证等十分重要的管理系统中。
（二）指纹银行卡的发展前景
经由我们调研小组所做的问卷调查，所获取的相关数据可知：有将近80%的问卷调查的答卷者认为指纹银行卡具有很广阔的市场发展前景，仅有10%的答卷者认为比较没有发展前景而另外大概10%的答卷者则不确定。再者指纹银行卡除了优点诸多之外，可应用的范围也非常地广泛。因此它将会具有很高的市场占有率，换言之，指纹银行卡将拥有非常广阔的市场发展前景。
四、结论
对模拟指纹技术应用于银行卡这一课题的研究，课题组主要通过阅读大量的相关资料及文献，并与正在使用指纹产品的管理人员及相关的技术人员交流来对这个领域进行更深入的了解。通过对指纹技术的应用这一方面的调研，课题组发现了指纹识别技术确实有着诸多得天独厚的条件。如果它的这些优点都能被运用到相关领域，那么必将给整个社会带来巨大的社会效益和经济效益。所以，课题组认为其具有非常巨大的、潜在的开发和研究价值，但是由于这是一项比较巨大的工程，所涉及的层面太多，如法律、计算机技术、金融等，需要进行全面的推广还有一定难度。因此，在这个知识经济与技术发展飞速的时代，要想让指纹银行卡长久地成功地在金融领域占据一席之地，研究人员们不仅需要研制出产品，更需要寻找其存在潜在的攻击方式和替代品，做到未雨绸缪，确保万无一失。
[该文为2014年地方高校国家级大学生创新创业训练计划项目《模拟指纹技术应用于银行卡的研究》的研究成果并由“哈尔滨金融学院大学生创新创业训练计划项目”资助，课题编号：201410245004]
注释：
①中国银联发布的数据。
②安联全球企业发布的数据
参考文献：
[1] 张其善，黎红.一种基于智能卡的指纹认证方案[J].北京航空航天大学学报，2005（01）
[2] 李晓辉.浅谈指纹识别技术.计算机光盘软件与应用，2011（11）
[3] 王建旭.计算机虚拟化技术的分析与应用.计算机光盘软件与应用，2013（15）
[4] 柴晓光.民用指纹识别技术.人民邮电出版社，2004
[5] 程伟，何俊华.智能指纹识别系统设计[J].微计算机信息，2009（08）
[6] 孟利民，周国雄.基于指纹识别技术的银行储蓄网络认证系统[J].网络安全技术与应用，2011（10）
（作者单位：哈尔滨金融学院 黑龙江哈尔滨 150000）
（责编：纪毅）
